Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

В апреле 2002 года аналитики компании Gartner G2 подсчитали убытки, причиненные мошенниками в виртуальной среде. Они составили около 700 млн долларов, что значительно превышает масштабы мошенничества в реальном мире. 50 процентов владельцев карт за рубежом опасается покупок в Интернете. Правда, пострадавших, среди них всего около 5 процентов. У нас уровень мошенничества в Интернете составляет 0,5-3 процента оборотов электронной коммерции. Поэтому в России, как и во всем мире, банки - эмитенты пластиковых карт разрабатывают специальные технологии и продукты для on-line-покупателей.

В России объем всего рынка электронной розничной торговли оценивается сейчас приблизительно в полсотни миллионов долларов, что в несколько тысяч раз меньше оборотов электронной коммерции на Западе. И хотя масштабы нашего рынка кажутся крайне скромными, в абсолютном выражении показатель вполне привлекателен. Кроме того, объем рынка растет стремительно.

- Только за последние три месяца объем операций по нашим картам в Интернете вырос в 2 раза, - говорит Владимир Вешняков, начальник отдела интернет-банкинга банка "Первое ОВК". - Конечно, в абсолютном выражении это пока немного, но тенденция к расширению рынка существует. Мы не хотим упускать эту нишу. Спрос на такую услугу, как оплата покупок в Интернете по картам, есть.

Один из технологических приемов, который применяют российские банки-эмитенты для приобретения данной аудитории и повышения безопасности деятельности в Интернете, - выпуск виртуальных карт.

В апреле Дельта-банк выпустил свою первую виртуальную карту VISA On-line. Он стал пятым столичным банком, предложившим клиентам виртуальную карту международной платежной системы. Помимо Дельта-банка, подобные карты сейчас эмитируют Гута-банк (VISA E-c@rd и Virtual MasterCard), Альфа-банк (Eurocard/MasterCard Virtual), банк "Платина" (VISA Virtuon) и Москомприватбанк (VISA-INTERNET-MOSKOMPRIVATBANK). На сегодняшний день в общей сложности ими выпущено около 10 000 виртуальных карт.

Виртуальная карта предназначена главным образом (в некоторых банках исключительно) только для платежей в сети Интернет. Фактически это только номер счета клиента, срок действия карты. Именно эти данные покупатель обычно и передает по сети. Карта может выпускаться на пластике, как, например, в Гута-банке и Альфа-банке, может быть просто буклетом (VISA On-line Дельта-банка). Не важно, на чем зафиксированы реквизиты счета, главное, чтобы носитель этой информации заметно отличался от традиционной карты. Виртуальная карта стоит во много раз дешевле карт типа Classic и Mass, с помощью которых как раз и можно сделать покупку через Интернет, забронировать гостиницу и т.д.

По мнению банков-эмитентов, более безопасными по сравнению с традиционным "пластиком", виртуальные карты делает узкая сфера их применения.

- Идея виртуальной карточки заключается в снижении риска предъявления мошенниками номеров карточек, полученных в реальных точках приема (в результате сговора с кассиром или подсмотренных при оформлении слипов и т.п.), - считает Илья Филатов, начальник управления пластиковых карт банка "Платина". - Карта не может быть украдена и использована в торговых и сервисных точках, пунктах выдачи наличных и банкоматах. Риск убытков от использования виртуальной карточки практически отсутствует в связи с обязательной авторизацией всех операций и, следовательно, возможным списанием средств только в пределах остатка на счете.

Именно поэтому использование средств по виртуальной карте, как правило, лимитировано. Например, по VISA E-c@rd Гута-банка ежемесячный расход средств не может превышать 500 долларов. А по VISA On-line Дельта-банка клиент самостоятельно устанавливает лимит, в рамках которого могут осуществляться операции. Дополнительную безопасность виртуальным картам придает то, что операциям по ним уделяется более пристальное внимание банка, по сравнению с обычными картами.

Совсем иной подход к решению проблемы безопасности покупок в Интернете, а также привлечению клиентов предложила российская платежная система STB CARD. С марта прошлого года система предложила банкам-эмитентам возможность выпуска карт с использованием технологии ПИН2. К началу этого года в рамках системы, в частности банком "Первое ОВК", было выпущено более полумиллиона подобных карт. Владелец получает два значения ПИН-кода - обычный 4-цифровой ПИН-код и шестнадцатизначный буквенно-цифровой код ПИН2. В обычных торговых и сервисных точках владелец карты использует первый ПИН, при оплате в среде Интернета - ПИН2.

Основное преимущество этой технологии - высокая степень защищенности и в то же время простота и экономичность как для владельца карты, так и для интернет-магазина. Технология ПИН2 обеспечивает проверку подлинности владельца карты, а также целостность информации, передаваемой в транзакции электронной коммерции. Получается, что карты, выпущенные по технологии ПИН2, имеют дополнительную защиту, но при этом сфера их приема не сужается только Интернетом. Правда, расплатиться такими картами можно только в российских интернет-магазинах.