Библиотека Интернет Индустрии I2R.ru

Источник: www.e-commerce.ru

Введение.

Банки и Интернет

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже ("почтовая" функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.

Услуга Интернет-банкинг

Итак, давайте определим, что собственно относится к услуге e-banking (в русском языке обычно используется термин "Интернет-банкинг"). Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
покупать и продавать иностранную валюту;
пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX ¹ ) .

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности.

Во-первых, услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи.

И в третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

Разработчики уделяют большое внимание безопасности систем Интернет-банкинга в силу того, что вся информация в данных системах от клиента к банку передается по открытой сети Интернет. Как правило, для повышения безопасности защита передаваемой информации обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, для входа в любую систему от клиента требуется введение его идентификационных данных - логина и пароля. Возможность перехвата конфиденциальной информации во время ее передачи от клиента в систему предотвращается шифрованием пересылаемых данных.

Второй и наиболее существенный момент состоит в том, что при осуществлении любой транзакции система должна убедиться, что все распоряжения производятся зарегистрированным клиентом. Для этого вся передаваемая информация "подписывается" клиентом электронно-цифровой подписью (ЭЦП). Именно по этой "подписи" система аутентифицирует пользователя и позволяет совершить необходимую операцию. ЭЦП - последовательность байтов, формируемая путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначенная для проверки авторства электронного документа. ЭЦП является подтверждением подлинности, целостности и авторства электронного документа.

Для передачи логина и пароля пользователя часто используются стандартные средства обеспечения защиты информации в открытых сетях. Наиболее распространенным является протокол SSL (Secure Sockets Layer) - обязательный атрибут любого современного браузера. Протокол был разработан компанией Netscape в 1994 году. SSL обеспечивает шифрование всей информации, передаваемой от компьютера клиента до сервера банка. Максимальная длина ключа, используемого в данном протоколе, 128 бит, т.е. существуют 2128 возможных комбинаций "ключей", но лишь один из этих ключей позволяет получить доступ к информации.

В России нередко для передачи всех данных в системах Интернет-банкинг используются алгоритмы шифрования, отличные от SSL, которые позволяют повысить безопасность систем путем использования более длинных криптографических ключей.

Одним из самых распространенных алгоритмов является алгоритм RSA, длина ключа которого обычно 1024 бит. Принцип работы этого алгоритма достаточно простой. Каждый участник криптосистемы генерирует два случайных больших простых числа p и q, выбирает число e, меньшее pq и не имеющее общего делителя с (p-1)(q-1), и число d, такое, что (ed-1) делится на (p-1)(q-1). Затем он вычисляет n=pq, а p и q уничтожает.

Пара (n, e) называется "открытым ключом", а пара (n, d) - "закрытым ключом". Открытый ключ передается всем остальным участникам криптосистемы (обычно это означает, что клиент должен придти в офис банка для заверения открытого ключа), а закрытый сохраняется в тайне.

Стойкость RSA есть функция сложности разложения произведения pq на простые множители p и q (эту задачу придется решать тому, кто вознамерится "вычислить" закрытый ключ из открытого). При достаточной длине этих простых чисел (несколько тысяч двоичных разрядов) такое разложение вычислительно невозможно.

Для обеспечения конфиденциальности, участник А "шифрует" сообщение m участнику Б с помощью открытого ключа Б: c := me mod n, а участник Б "расшифровывает его" с помощью своего закрытого ключа: m := cd mod n.

При использовании ЭЦП в условиях электронного документооборота, также применяется технология "криптографии с открытым ключом". Для наложения цифровой подписи участник А "шифрует" сообщение m участнику Б с помощью своего закрытого ключа s := md mod n, и отправляет "подпись" s вместе с сообщением m. Участник Б может верифицировать подпись участника А с помощью открытого ключа А, проверив равенство m=se mod n.

Обычно первоначальный обмен ключами между клиентом и банком осуществляется на магнитных носителях без передачи ключей через открытые компьютерные сети. Секретный ключ клиента хранится на сервере сертификации банка и не имеет открытого доступа. Для осуществления всех операций с ЭЦП на компьютер клиента устанавливается программное обеспечение, которое предоставляет банк. А все необходимые данные для клиента - открытый, закрытый ключ, идентификационные данные и пр.- обычно хранятся на отдельной дискете или в специальном аппаратном устройстве, которое подключается к компьютеру клиента.

Ниже приведена таблица с кратким описанием организации безопасности систем "Интернет-банкинг" российских банков.

Намного ниже уровень безопасности систем Интернет-банкинг, позволяющих клиенту иметь доступ к счету с помощью сотового телефона, поддерживающего WAP. Проблема кроется в самом протоколе WAP и процедуре преобразования трафика при смене протоколов передачи. В сотовой сети на участке между мобильным телефоном и WAP-шлюзом (защита радиоканала) применяется Wireless Transport Layer Security (WTLS), а в Интернет (защита стека TCP/IP), как уже было сказано, - SSL. При перекодировке из одного протокола в другой информация остается без защиты. Пока почти во всех системах WAP-банкинга клиент не может проводить платежные операции, а только получает доступ к необходимой информации, поэтому уровень безопасности не так важен. Но скорее всего, в ближайшее время ситуация изменится в сторону увеличения функциональных возможностей WAP-банкинга. И тогда к безопасности протокола WAP будут предъявлены новые требования. На данный момент уже существует решение описанной выше проблемы, оно должно воплотится в следующей версии WAP - 2.0. Еще одним нюансом безопасности WAP систем является то, что вся передаваемая информация шифруется с криптографическим ключом не более 124 бита.

Интернет-банкинг в России

В настоящее время около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость услуги Интернет-банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы. В таблице приведены сведения о стоимости услуг по использованию систем различных банков.

Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы в данном обзоре особое внимание будет уделено трем основным характеристикам:

функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые может осуществлять клиент;
обеспечению безопасности системы;
удобству пользования системой (пользовательский интерфейс) и условиям подключения.

Опросы пользователей и анализ, проведенный специалистами, показывают, что именно эти три фактора играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Автобанк

Именно с Автобанком связано появление российского Интернет-банкинга. Этот банк был первым, кто в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка - система "Домашний Банк". Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

покупать и продавать валюту;
оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);
переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;
совершать внутрибанковские платежи в рублях;
совершать межбанковские платежи в рублях;
оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
размещать средства во вклады в рублях;
размещать средства во вклады в долларах США;
пополнять счета пластиковых карт;
получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента представляет собой компонент MSIE5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти "Touch memory", который считывается с помощью адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через COM или LPT порт. В данном элементе содержится информация о клиенте - ФИО, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с ЭЦП, - криптографические ключи.

Для начала работы в системе "Домашний банк" необходимо открыть счет в Автобанке (это можно сделать в любом филиале банка). Затем необходимо оплатить адаптер и элемент памяти, общей стоимостью 570 рублей. Получить оборудование можно в центральном офисе Автобанка в Москве в течение двух часов после оплаты, либо в любом другом отделении в течение двух дней. Все операции в системе осуществляются бесплатно, за исключением межбанковских платежей, стоимость проведения которых составляет 0,1% от суммы, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств - 0,5% от суммы. Операции покупки/продажи валюты производятся по курсу обмена валют Автобанка со скидкой 0,3%. Стоимость годового обслуживания составляет 400 рублей.

Гута-банк (www.guta.ru)

Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Система Телебанк позволяет:

проводить все коммунальные платежи;
оплачивать счета за связь - межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МСС, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Дейта Форс Ай Пи, Элвис -Телеком и др.;
производить оплату услуг - спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрану, стоянку, домофон, обучение и др.;
переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;
покупать и продавать иностранную валюту;
размещать средства в срочные вклады со счета в Системе Телебанк;
пополнять свои пластиковые карточки со счета в Системе Телебанк;
переводить средства с пластиковых карточек на счет в Системе Телебанк;
подписываться на газеты и журналы;
получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Для входа в систему на Web-сайте банка клиент вводит свой пароль и УНК (уникальный номер клиента), полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается оформлением соответствующего документа путем заполнения web-форм, а заканчивается подписью этого документа ЭЦП.

Чтобы зарегистрироваться в системе Телебанк, клиент должен иметь счет в Гута-Банке. Оформление документов для открытия счета может быть совершено как в офисе банка, так и при помощи почты. Затем клиенту следует пройти предварительную регистрацию для получения УНК - заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов (документы представлены на сайте), которые клиент отправляет в Банк заказным письмом. После этого происходит установка ПО для формирования ЭЦП. Клиент загружает программу с Web-сайта, указав свой УНК, формирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата, передает файл запроса в Процессинговый Центр Системы Телебанк. В свою очередь банк высылает клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя.

Для работы с ЭЦП используется программа "Inter-PRO" компании "Сигнал-Ком". Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа "Inter-PRO" обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) клиента и сервера банка, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Также программа "Inter-PRO" предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML-форме.

Регистрация в системе бесплатная, абонентская плата - 1 доллар в месяц. Проведение оплаты всех счетов также бесплатно, операции с валютой и переводы денег в другие банки - в соответствии с тарифным планом.

Осенью 2000 года Гута-банк внедрил еще одну систему для дистанционного обслуживания своих клиентов через Интернет - "Банк-Клиент Олайн".

Банк "Северная Казна" (www.skazna.ru)

Специалисты банка "Северная Казна" уверены, что Интернет-банкинг приходит на смену стандартному Клиент-банку (PC banking), который не имеет будущего и является устаревшей банковской технологией. Для оказания услуги Интернет-банкинг была разработана система Интернетбанк (www.internetbank.ru). На момент запуска системы в эксплуатацию банк "Северная казна" стал третьим в России банком, разработавшим и предоставившим такую услугу своим клиентам.

По состоянию на октябрь 2000 года количество юридических клиентов, пользующихся системой, - 820 или 21,66% от числа всех юридических клиентов банка. Количество исходящих платежных поручений - 15271 или 16,23% от всех обработанных банком поручений в рублях. Сумма исходящих платежей - 569.3 млн. руб. или 13,47% от объема клиентских платежей в рублях. Средневзвешенная сумма денежных средств на Интернет-счетах - 63.5 млн. руб. или 13,43% от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке. По прогнозам специалистов банка, основные показатели электронного банковского сервиса в банке Северная казна в I квартале 2001г. превысят 50%, оттеснив показатели традиционного банковского сервиса на второй план. Основной рост произойдет за счет услуг Интернет-банкинг. Это повлечет за собой дальнейшую реорганизацию банка из традиционного в электронный/онлайновый.

С помощью системы Интернетбанк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами, в том числе:

осуществлять платежи, используя стандартные шаблоны, за коммунальные услуги, связь, обучение и пр.;
переводить денежные средства на счет пластиковой карты;
формировать платежные поручения;
получать выписки о состоянии счета за определенный период (в формате HTML, Excel, Excel zipped);
получать полную информацию в режиме реального времени о поступивших платежах и о состоянии отправленных платежей;
отказаться от неоплаченного платежа;
распечатать платежное поручение;
вести свою базу получателей платежа.

Кроме того, система обеспечивает возможности:

автоматического ведения личного списка получателей платежей;
автоматической проверки правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска точных реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ;
автоматического подставления срока платежа.

В системе Интернетбанк используется стандартная технология Клиент-Серверных приложений. Вся информация хранится на сервере банка, клиентская часть обеспечивает лишь доступ к ней. В качестве клиентской части могут использоваться платформа Windows 95/98/NT и стандартные средства просмотра Web-страниц Internet Explorer 4.01 и выше, или Netscape Communicator v. 4.05 и выше. Для получения выписок и прочей информации в стандартах HTML и Excel клиент заполняет стандартные web-формы. Для заполнения платежного поручения используется java-апплет. Все передаваемые в рамках системы документы подписываются электронно-цифровой подписью, для этого используется программный модуль Inter-Pro компании "Сигнал-Ком". Данная программа также усовершенствует протокол SSL, который используется для шифрования информации в системе.

Для работы в системе Интернетбанк клиенту необходимо иметь счет в банке "Северная казна", который можно открыть в любом офисе банка. Необходимо также заключить договор на обслуживание счета посредством ПТК "Интернетбанк" - это можно сделать только в главном офисе в Екатеринбурге. После этого для работы в системе клиенту выдают ключевую дискету и пароль. Подключение к системе - бесплатное. Стоимость ведения счета юридического лица и обслуживания в системе - 300 рублей в месяц (ведение счета на бумажных носителях - 500 рублей в месяц). Для физических лиц ведение Интернет-счета стоит 50 рублей в месяц.

Эллипс Банк (www.ellipsbank.ru)

В сентябре 1999 года ООО КБ "Эллипс банк", наряду со стандартной системой "Клиент-Банк", внедрил новую форму дистанционного обслуживания клиентов через сеть Интернет - систему "Телебанк-НН" (www.telebanknn.ru). "Эллипс банк" - первый в Нижегородском регионе и четвертый в России, предоставивший своим клиентам услугу такого уровня. Последняя версия системы позволяет пользователю выполнять следующие операции:

совершать любые виды платежей, в том числе оплату различных услуг (коммунальных, коммуникационных и пр.) по стандартным шаблонам;
получать выписки о состоянии счета в любое время и за любой период;
подавать заявление на валютный перевод, на покупку/продажу валюты, конвертацию валюты, поручения на обязательную продажу валюты;
отправлять документы произвольного формата, подписанные электронной цифровой подписью;
осуществлять сохранение выписки в виде файла для последующей загрузки в бухгалтерскую программу.

Для работы в системе клиентом используется обыкновенный браузер, все операции осуществляются путем заполнения web-анкет. Для формирования платежного поручения используется java-апплет. Заполнив полностью платежное поручение, клиент может сохранить его как шаблон для использования в будущем. Также клиент может подготовить сразу несколько платежных поручений, подписать их по отдельности и отправить на исполнение. Для создания электронно-цифровой подписи используется программа Inter-Pro, которая также усовершенствует протокол защиты информации SSL.

Зарегистрироваться в системе Телебанк-НН можно, не посещая офис банка. Для этого клиенту потребуется подписать необходимые документы, которые будут ему высланы по почте, а затем заверить их у нотариуса и переслать обратно. После регистрации счета в системе Телебанк-НН клиенту выдаются личный пароль для входа в систему и средства электронной цифровой подписи - ключевая дискета с сертификатом. При регистрации физического лица в системе, ему выдается бесплатно карта системы Юнион Кард. Регистрация и обслуживание работы в системе для юридических и физических лиц бесплатные. Комиссионные при проведении платежа в системе составляют 0,3% от суммы. Выдача/замена электронного сертификата (согласно тарифам АО "Сигнал-ком") - 25 долларов.

АКБ "Югра" (www.jugra.ru)

Основным Интернет-представительством банка Югра является Web-сайт петербургского филиала www.jugra.spb.ru. Здесь представлена вся информация об услугах банка, осуществляемых через Интернет. Для оказания этих услуг используются две системы: "Домашний Банк" и "iBank". Сейчас специалистами банка разрабатывается третья система, позволяющая клиентам иметь доступ к счету через сотовый телефон.

"Домашний банк" - это система удаленного управления банковским счетом для частных (физических) лиц через сеть Интернет. При подключении к Интернет и после авторизации на Web-сайте по паролю и логину, клиент может воспользоваться следующими услугами АКБ "ЮГРА":

оплата коммунальных услуг;
осуществление внутри- и межбанковских переводов;
оплата счетов провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
покупка и продажа валюты;
пополнение карточных счетов;
размещение средств на срочных вкладах в рублях и долларах США;
получение выписки по счетам, доступ к архиву платежей.

Все эти операции осуществляются путем заполнения стандартных Web-форм.

Чтобы получить доступ к системе "Домашний банк" клиенту следует ознакомиться с рядом документов: договор вклада "до востребования", дополнительное соглашение к договору на обслуживание по системе "Домашний банк", правила обслуживания. Затем клиент должен открыть рублевый и валютный счета в Санкт-Петербургском филиале АКБ "Югра". Это можно сделать в филиале банка, либо запросить все необходимые документы для открытия счета через Интернет, подписать их и переслать в банк. Последний этап - получение логина, пароля и генерация ключей ЭЦП. Регистрация происходит в Java-апплете "Регистратор" и состоит из десяти последовательных шагов. Пользователь должен ввести информацию о себе, указать номера своих банковских счетов.

Другая система, используемая АКБ "Югра", - это система "iBank", разработанная компанией "BIFIT". Для работы с системой клиенту требуется обычный Web-браузер - Microsoft Internet Explorer 5 или Netscape Communicator 4.5 (или более поздние версии). Возможна одновременная работа клиента с нескольких рабочих мест. Система позволяет работать с банковским счетом как физическим лицам, так и юридическим.

Физическим лицам система предоставляет следующие возможности.

Формировать, подписывать и отправлять в банк документы: платежное поручение; информационное сообщение; заявление на перевод валюты.
Осуществлять коммунальные и периодические платежи.
Управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой. Автоматически производится конвертация валют.
Отслеживать текущие балансы по своим счетам и получать выписки за произвольный период.

Юридическим лицам предлагаются функции:

формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы: платежное поручение; информационное сообщение; заявление на перевод валюты; поручение на обязательную продажу; поручение на покупку/продажу валюты; заявка на конвертацию валюты;
оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов;
получать рублевые и валютные выписки по всем своим счетам за произвольный период.

Система iBank поддерживает также ряд справочников, позволяя клиенту достаточно быстро и просто формировать новые документы. Присутствует возможность обмена финансовыми документами клиента с автоматизированными бухгалтерскими системами.

Для работы с системой клиент устанавливает соединение со вспомогательным Web-сервером системы iBank и через защищенное SSL-соединение загружает Java-апплет "Клиент". В процессе инициализации клиент вставляет дискету с секретным ключом ЭЦП и вводит пароль. Проводится обоюдная аутентификация клиента и банка. Далее начинается непосредственная работа клиента в Java-апплете - ввод платежных поручений (или их импорт из "бухгалтерии" клиента), электронная подпись платежных поручений на исполнение, просмотр выписок, печать нужных документов.

Зарегистрироваться в системе клиент может, посетив отделение банка для подписания сертификата своего открытого ключа ЭЦП и договора на обслуживание в системе iBank.

В отличие от системы "Домашний банк", система iBank - платная. Подключение стоит 40 долларов; генерация нового ключа по просьбе клиента - 10 долларов. Абонентская плата за пользование системой iBank составляет 15 долларов без предоставления доступа в Интернет и 20 долларов при условии предоставления доступа в Сеть.

ОАО "Акционерный банк "РОССИЯ"

На данный момент банк "Россия" предлагает два варианта системы "Банк-Клиент" - "традиционную" (без использования Интернет) систему HBN и систему ISS для проведения операций через Интернет. Обе системы разработаны специалистами банка. Система HBN введена в промышленную эксплуатацию в ноябре 1998 г., а ISS - в январе 2000 г. Функциональные возможности Интернет-системы отличаются от традиционной. Главным образом это выражается в том, что при использовании ISS клиент не может совершать никаких операций с валютой (покупка/продажа, подача заявки на конвертацию, перевод валюты и пр.) Во всем остальном возможности систем одинаковы. В настоящее время доля платежных поручений, приходящих от клиентов по обеим версиям системы, составляет около 50% от их общего количества.

В рамках Интернет-системы ISS клиенту предоставляются следующие возможности.

Составлять и отправлять на исполнение платежные поручения в рублях.
Подавать заявку на бронирование наличных денег.
Запрашивать информацию об остатке по счету, получать выписки по счету за дату и за период.
Передавать/принимать текстовые сообщения от банка.

Вся информация в рамках системы передается по протоколу SSL 3.0. Кроме того, документы, передаваемые на исполнение, подписываются электронно-цифровой подписью, с использованием программного обеспечения компании "Лан Крипто".

Системой могут пользоваться юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, имеющие расчетный счет в ОАО "Акционерный банк "Россия". Для подключения к Интернет-версии системы "Банк-Клиент" необходимо заключить соответствующий договор с банком. После этого клиент получает идентификатор пользователя, пароль и дискету с заготовкой для секретного ключа. Затем следует загрузить с Web-сайта банка необходимое программное обеспечение и войти в систему, введя логин и пароль. При первом запуске системы на компьютер клиента будет установлен дополнительный программный модуль (ActiveX), позволяющий пользователю сгенерировать свой открытый ключ, который следует передать на дискете и в распечатанном виде в банк.

Стоимость подключения к системе ISS составляет 1800 рублей. Для клиентов, использующих "традиционную" версию, подключение к Интернет-версии бесплатное. Периодическая абонентная плата отсутствует. Стоимость обработки платежного поручения в рублях составляет 50% от установленной платы для аналогичного бумажного документа.

Судостроительный Банк (www.sbank.ru)

Помимо использования классических систем Клиент-Банк для удаленного управления банковским счетом, Судостроительный Банк предлагает своим клиентам использование технологии сети Интернет. Для этого сотрудниками банка была разработана система Sbank.ru. В 1999 году была запущена система Банк-Онлайн, позволявшая клиентам получать текущую информацию о состоянии своих банковских счетов, просматривать и распечатывать выписки по счетам. В сегодняшнем виде система была введена в коммерческую эксплуатацию в июне 2000 года.

На данный момент система позволяет проводить следующие операции.

В любое время и за любой период получать выписку из лицевого счета клиента, предоставляемую в виде электронного документа. Каждой строке выписки соответствует электронный документ, подписанный ЭЦП банка.
Подавать внутри банковское или внешнее платежное поручение в российских рублях.
Осуществлять платежи в иностранной валюте - подавать заявления на перевод в иностранной валюте, содержащие, в том числе, информацию, необходимую для осуществления валютного контроля.
Отправлять в банк сообщение в свободном формате. Применяется для доставки в Банк прочих документов, требующих заверения ЭЦП отправителя.
Подавать заявление на покупку иностранной валюты из собственных средств банка или на валютной бирже, которое содержит, в том числе, информацию, необходимую для осуществления валютного контроля.
Подавать заявление на продажу иностранной валюты, включая обязательную продажу валютной выручки, которое содержит, в том числе, информацию, необходимую для осуществления валютного контроля.
Подавать запрос на отзыв ранее отправленного электронного документа. При возможности, отзыв документа выполняется банком автоматически, сразу после получения.

Вход в систему для зарегистрированных клиентов осуществляется непосредственно с Web-сайта банка. Для оформления всех документов клиент заполняет стандартные web-формы, которые при передаче в систему подписываются ЭЦП (длина ключа 2048 бит). Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. Для обеспечения дополнительного контроля над операциями в системе осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя и доступа пользователя к любой информации. Все данные, передаваемые в рамках системы Sbank.Ru, шифруются по алгоритму, подобному RSA, ключом длиной 1024 бита.

Для регистрации в системе клиенту, уже имеющему счет в Судостроительном Банке, нужно подписать договор на обслуживание в системе Sbank.Ru и договор на использование электронной цифровой подписи. После этого клиенту присваивается имя пользователя и пароль для входа в систему. Модуль электронной подписи реализован в виде ActiveX, который автоматически загружается при первом входе в систему; обновление версий происходит автоматически. Работа с подписями производится в среде браузера. Присоединение к системе бесплатное, отсутствует также и абонентская плата. Обслуживание осуществляется по текущим тарифам Судостроительного банка.

НОМОС-БАНК (www.nomos.ru)

НОМОС-Банк для предоставления своим клиентам услуги Интернет-банкинг использует разработки фирмы Bank's Soft Systemshttp. Данная компания является разработчиком двух систем, которые позволяют клиенту банка управлять своим счетом из офиса или дома. Первая является стандартной системой "Клиент-Банк", разработанной преимущественно для юридических лиц. Установка программного обеспечения осуществляется на конкретный компьютер. Работа возможна через Интернет либо через модем по телефонной линии. Вторая система - "Интернет-Клиент" - разработана преимущественно для физических лиц. Управление счетом возможно только через Интернет, и для проведения всех операций клиентом используется обычный браузер. Специальное программное обеспечение - это модуль для криптографической защиты, который находится на одной дискете, поэтому подключение к системе возможно с любого компьютера. К настоящему времени к системе подключены и успешно её используют более 200 клиентов НОМОС-БАНКа в Москве и по всей России.

Функциональные возможности систем одинаковы:

проведение различных типов платежных документов клиентов, как для юридических лиц, так и физических;
обмен сообщениями с банком произвольного формата;
получение выписок в различных видах и форматах для юридических и физических лиц, а также иной информации из банка;
возможность организации Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;
совершение валютных операций;
возможность построения расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

В основу подсистемы "Интернет-клиент" положены широко распространенные технологии - CGI- интерфейс и технология шаблонов JAVA-приложения. Отличительной чертой системы является то, что используются только стандартные средства криптографии (Excellence, Lan Crypto, Верба-OW и др.) и не используется SSL или иные юридически не значимые в России протоколы. Для аутентификации пользователя в системе и наложения ЭЦП применяется программное обеспечение BS-Defender. Дистрибутив системы, который умещается на дискете, клиент получает либо при визите в банк, либо непосредственно с Web-сайта банка.

Для регистрации в системе клиент должен подписать соответствующий договор на обслуживание, после чего он получает все необходимое программное обеспечение. Стоимость регистрации в системе "Интернет-Банк" составляет 100 долларов, ежемесячная абонентская плата - 15 долларов.

Межтопэнергобанк - FINIFOR

Для предоставления услуги Интернет-банкинг в Межтопэнергобанке применяется система Банк++, созданная российской фирмой FINIFOR (www.finifor.ru). Разработка автоматизированной банковской системы Банк++ была начата в 1992-м году. В настоящее время 4-я версия системы используется как национальными, так и оффшорными коммерческими банками, а также Государственным Казначейством Киргизии. Сейчас в разработке находится пятая версия системы под условным названием "Банк 2000". В настоящее время система представляет собой универсальный продукт по управлению финансовыми потоками в банках. Возможность оказания услуги Интернет-банкинг с помощью системы Банк++ была реализована в 1997 году. Система позволяет обрабатывать до 10000 транзакций в день, число пользователей не ограничено, число одновременно работающих в онлайновом режиме клиентов составляет 100 человек.

В рамках услуги Интернет-банкинг система предоставляет следующие возможности.

Полноценное управление текущим счетом: перевод внутренних и внешних платежей, конвертация средств, перевод средств на депозит, возврат кредитов и проплата по интересам и пр.
Управление ссудными счетами: частичный и полный возврат кредита: проплата интересов по кредиту.
Вывод на экран или на принтер выписок по счетам за любой интервал времени, кредитовых и дебетовых авизо, платежных поручений.
Получение документов в формате MS Word и MS Excel.
Ведение переписки клиента с персоналом банка с использованием механизма защиты передаваемой информации.
Оповещение клиента о поступлении платежа на его расчетный счет.

Система поддерживает русский и английский язык.

В системе Bank++ реализуется гибкая схема вычисления комиссий, взимаемых за проведение банковской транзакции, и платы за обслуживание счетов. Они начисляются дифференцированно для каждого клиента или группы клиентов, в зависимости от условий соглашения об открытии счета. Система включает в себя специальную библиотеку алгоритмов расчета вычисления комиссий и платы за обслуживание счетов.

Для обеспечения безопасности системы доступ к ней реализуется посредством смарт-карт, которые обеспечивают кодирование потока данных между программами "Клиент" и "Сервер". При эмиссии карточки доступа в нее заносятся имя владельца, ПИН код, период действия, код пользователя. При этом вся информация, передаваемая по сети, шифруется с применением алгоритма симметричной шифрации DES с использованием ключа длиной 128 бит. Ключи шифрации и пароли хранятся только на смарт-карте и сервере.

В системе Bank++ реализована технология работы с двойной (конвейерной) подписью. Если для пользователя терминала задана подтверждающая подпись, то все введенные этим пользователем транзакции будут ждать подтверждения, т.е. получения второй подписи, и только после этого поступят в обработку в банк. При этом пользователь, инициирующий транзакцию, и пользователь, ее авторизующий, могут быть географически разнесены.

Юниаструм Банк (www.uniastrum.ru)

Для предоставления возможности своим клиентам иметь доступ к счету через Интернет, Юниаструм банк разработал и внедрил систему "Интернет Банк-Клиент". Для входа в систему клиент с помощью Web-браузера заходит на сайт http://client.uniastrum.ru и вводит свои логин и пароль (вся информация передается с применением протокола SSL). После этого загружается Java-апплет, который позволяет клиенту совершать все операции. На данный момент система обеспечивает следующие возможности:

заполнять платежное поручение;
подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;
получать справки по отправленным в банк документам;
получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;
отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в системе будут реализованы возможности подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

Для начала работы в системе "Интернет Банк-Клиент" пользователю необходимо стать клиентом Юниаструм банка, заключить договор на обслуживание в системе, получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую дискету для осуществления операций с цифровой подписью. Оплата за подключение к системе "Интернет Банк-Клиент" составляет 20 долларов, ежемесячная абонентская плата - $10, обучение клиента работе в системе - $25.

Интернет-банкинг на Западе

Развитие систем Интернет-банкинг на Западе явилось логическим продолжением развития технологии home-banking (чего нельзя сказать о России - развитие PC-banking и Интернет-банкинг у нас шло почти параллельно). Домашний банковский сервис в западных странах появился в начале 80-х годов, тогда клиенты банков получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону. Потом стали предоставляться услуги по удаленному управлению счетом с помощью персонального компьютера, который имеет связь с back-офисом банка через прямое модемное соединение. Первые системы, позволяющие управлять счетом через Интернет, появились в 1995 году. В этом же году открылся первый виртуальный банк. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Bank, который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. Ниже приведен список всех виртуальных банков, которые зарегистрированы в США (в скобках указан год образования).

1. BankDirect: (1999)
2. CompuBank (1998)
3. DeepGreen Bank (2000)
4. directbanking.com (1999)
5. E*TRADE Bank (1997)
6. ebank (1999)
7. everbank.com (1999)
8. First Internet Bank (1999)
9. First-E
10. giantbank.com (2000)
11. JustBankIt.com (2000)
12. Lighthousebank.com (2000)
13. Millenium Bank (1999)
14. Moneywise-bank.com (2000)
15. MyBankUSA (2000)National InterBank (1999)
16. nBank (1996)
17. NetBank (1996)
18. Nexity Bank (2000)
19. Presidential Online Bank (2000)
20. Security First Network Bank (1995)
21. Umbrella Bank (2000)
22. USAccess Bank (1999)
23. Virtual Bank (2000)
24. WingspanBank (1999)
25. X.com (1999)

На данный момент банковский Интернет-сервис на Западе является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. Уже сейчас можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг - около 80 из 100 крупнейших банков оказывают услугу Интернет-банкинг. Всего сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Интернет. По отчету аналитической компании Fitch IBCA на конец 1999 года доля клиентов крупнейших европейских банков, пользующихся услугой Интернет-банкинг, превышает 10%: SE Banken (Швеция) - 380,000 клиентов (25% от общего числа клиентов), MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) - 1,030,000 (15%), Deutsche Bank (Германия) - 650,000 (8%), Barclays (Великобритания) - 540,000 (4%), BSCH (Испания) - 500,000 (2%). В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинг, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.

Если говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

Security First Network Bank (www.sfnb.com)

Виртуальные двери первого Интернет-банка были открыты 18 октября 1995 года. Банк является полностью виртуальным в том смысле, что у него нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях.

Web-сайт SFNB является главным и единственным отделением банка. На сайте приведены сведения о банке и его услугах, представлена информация, которая может помочь клиенту обоснованно выбрать вид услуги. Наиболее удобным способом, в частности, является финансовый калькулятор, выполненный с применением CGI- технологии. Калькулятор по введенной информации (срок, требуемая доходность и сумма, начальная сумма и пр.) может высчитать номинальную и реальную доходность, оптимальное решение для накопления средств и пр. Возможно также представление информации в графическом виде (графики различных функций).

SFNB осуществляет те же услуги, что и обычный банк, в том числе выдачу ссуд, возможность ипотечного и лизингового кредитования. В банке клиент может открыть любой счет: депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебетный и кредитный), депозитный сертификат и другие. Каждому из продуктов банка отведен отдельный раздел Web-сайта, где клиент может ознакомиться с предоставляемыми услугами, получить соответствующие тарифы и при желании приобрести этот продукт (получить банковскую ссуду, открыть банковский счет и т.д.). Для получения ссуды клиент должен заполнить Web-форму, в которой указывается личная информация о заемщике, номер социального страхования, данные, относящиеся к сделке, - сумма, период, обеспечение ссуды в случае ипотечного или лизингового кредитования. Обычно для подтверждения сделки клиент должен созвониться с персоналом банка. Для открытия счета нужно заполнить Web-анкету и перевести денежные средства на счет.

Если говорить об Интернет-банкинге в традиционном смысле, т.е. как о предоставлении доступа к счету через Интернет, то можно выделить две возможности, которые предлагает SFNB своим клиентам. Во-первых, клиент может получать выписки со счета по любым затребованным параметрам и за любой период. Эти данные также могут автоматически экспортироваться в такие программы, как Microsoft Money и Quicken. Во-вторых, клиент может формировать любые платежные поручения. Для этого требуется заполнить соответствующие Web-формы. В месяц клиент может осуществлять 20 бесплатных платежей, каждый последующий платеж будет стоить 0,5 доллара. Для получения наличных денег клиент может воспользоваться банкоматами, при этом никакой комиссии не взимается. Местоположение ближайшего банкомата можно узнать на Web-сайте в интерактивном режиме.

Wells Fargo (www.wellsfargo.com)

Банк Wells Fargo был основан в 1863 году и на данный момент является седьмым в списке крупнейших банков мира. С начала 1998 года банк стал активно оказывать онлайн-услуги.

Web-сайт банка состоит из четырех основных разделов: услуги для физических лиц, малого бизнеса, среднего и большого, информация о банке. Что касается двух последних разделов, здесь представлены только информационные ресурсы. В первых двух разделах посетитель Web-сайта может производить все банковские операции.

Для физических лиц банк предоставляет возможность открытия различных счетов через Интернет: до востребования, сберегательный, брокерский счет, срочный счет - выдача депозитного сертификата. Открытие счета занимает около 10 минут, в течение которых будущий клиент отвечает на вопросы, заполняет Web-формы - тип счета (можно открыть сразу несколько), личная информация, номер социального страхования и водительских прав, место проживания, место работы, годовой доход и многое другое. После открытия счета клиент получает логин и пароль для входа в систему Интернет-банкинга. Кроме того, на Web-сайте банка клиент может подать запрос на получение ссуды. Существует возможность получения простого кредита, кредитной линии, ипотечного и лизингового кредитования и пр. Для этого нужно заполнить Web-анкету, причем при ее оформлении клиент может с помощью финансового калькулятора рассчитать различные показатели.

Система Интернет-банкинга содержит четыре основных раздела. Первый отображает общую информацию о состоянии счета, о движении денег за период. Эти данные клиент может экспортировать в программы управления личными финансами Microsoft Money и Quicken. Второй раздел (оплата счетов) предоставляет возможность оплачивать различные виды счетов: коммунальные услуги, связь, обучение, страхование. Для перевода денежных средств на любой счет, клиенту нужно ввести его в свою базу данных, а потом, выбрав его, указать сумму и личный счет, с которого будет производиться перевод. Оплата счетов производится бесплатно при определенном минимальном вкладе, который назначается для каждого клиентского счета. Третий раздел системы позволяет осуществлять переводы между счетами клиента - просто указываются два счета и сумма. Четвертый раздел - настройки. Здесь клиент может изменить пароль, открыть новый счет и пр. Все перечисленные действия осуществляются путем заполнения обычных Web-форм.

В разделе, отведенном для малого бизнеса, юридические лица могут воспользоваться онлайн-услугами банка: открыть счет и получить разного вида ссуды. Лизинговое кредитование может состоять в том, что на Web-сайте банка клиенту предоставляется возможность приобрести компьютерное оборудование и программное обеспечение с частичной оплатой. В системе Интернет-банкинга юридическое лицо может совершать те же операции, что и физическое, за исключением экспорта данных в Microsoft Money и Quicken. Также система позволяет легко производить оплату налогов. Вход в систему можно настраивать на разные уровни пользователей с разными функциональными возможностями.

Citibank (www.citibank.com)

Citibank является самым крупным банком в мире, объем его активов составляет 740 млрд. долларов. В настоящее время банк оказывает полный спектр онлайн-услуг.

Для работы с клиентами через Интернет банком был создан специальный сайт www.citibankonline.com. С этого Web-сайта клиент может войти в систему для управления своим счетом, открыть новый счет, получить банковскую ссуду, узнать котировки ценных бумаг, воспользоваться финансовым калькулятором и пр. Открытие счета может проходить, как в онлайновом режиме - путем заполнения Web-форм, так и в оффлайновом режиме. Во втором случае будущий клиент на сайте выбирает тип открываемого счета и загружает анкету в формате Acrobat Reader. Затем клиент ее заполняет, подписывает и отправляет по почте в центральный офис банка. Для получения доступа через Интернет к любому своему счету, клиенту нужно ввести номер и PIN-код кредитной карточки, либо специальный логин и пароль. Подача заявки для получения кредита также может проходить двумя способами - выбор типа кредита (одномоментный кредит, кредитная линия, возобновляемое кредитование), затем заполнение Web-форм либо получение анкеты в формате Acrobat Reader.

Вся система по управлению счетом через Интернет реализована исключительно с применением языка HTML. Все операции в системе клиент производит путем заполнения Web-форм. Система позволяет не только производить оплату счетов, переводить денежные средства на любой счет, получать выписки, но и осуществлять покупку/продажу ценных бумаг. В системе можно получать котировки и финансовые новости, строить различные графики. Также система позволяет клиенту участвовать в паевых фондах банка. Система довольно просто настраивается самим пользователем: в каждом определенном окне системы будет представлена та информация, которую клиент хочет видеть.

Та часть системы, которая позволяет клиенту производить оплату счетов и переводить денежные средства на любой банковский счет, была признана лучшей из всех аналогичных систем журналом Worth Magazine в номинации "Выбор читателей". В рамках системы клиент может составить годовую схему платежей, за один раз оплачивать несколько счетов, получать полную отчетность по совершенным платежам, составлять базу получателей платежа и пр. Оплата счетов производится бесплатно, максимальная сумма платежа 10000 долларов, минимальная - 1 доллар.